개인워크아웃 90일 연체 기준, 금지명령·대위변제는 포함될까?

채무 해결 가이드 | 개인워크아웃

개인워크아웃 90일 연체 기준,
금지명령·대위변제는 포함될까?

개인회생에서 워크아웃으로 전환 시 반드시 알아야 할 연체일 계산법

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📋 이 글을 읽으면 알 수 있는 것

• 개인워크아웃 신청을 위한 90일 연체의 정확한 의미
• 개인회생 금지명령 기간이 연체일에 포함되는지 여부
• 햇살론 대위변제 후 연체 기산점
• 개인회생 취소 후 워크아웃 전환 시 대기 기간

개인워크아웃이란?

개인워크아웃은 신용회복위원회(신복위)를 통해 채무를 조정받는 제도입니다. 법원을 통하는 개인회생과 달리 신복위와 채권 금융사 간 협약으로 운영되며, 이자 감면·원금 일부 탕감·상환 기간 연장 등을 협의할 수 있습니다.

운영 기관

신용회복위원회

핵심 조건

90일 이상 연체

채무 한도

무담보 15억 이하

상환 기간

최대 10년

핵심 질문 3가지 

Q1. 개인회생 중 금지명령 기간도 90일 연체에 포함되나요?

포함되지 않습니다. 개인회생 금지명령은 법원이 채권자의 추심·변제 요구를 일시 정지시키는
명령으로, 이 기간 중 발생한 미납은 '법적으로 보호된 기간'입니다.
신복위는 금지명령 해제 후 실제로 채무를 갚지 못한 날부터 연체일을 계산합니다.

Q2. 햇살론 대위변제 후 연체일은 언제부터인가요?

대위변제란 보증기관(서민금융진흥원 등)이 대신 갚아준 것으로,
이후 채권이 보증기관으로 넘어갑니다. 대위변제 통보를 받은 날이 아니라,
원채권자에게 실제로 연체가 발생한 날부터 연체 기산점이 됩니다.
즉, 대위변제 이전부터 연체가 있었다면 그 날짜부터 계산됩니다.

Q3. 개인회생 취소 후 워크아웃까지 90일을 새로 기다려야 하나요?

이 부분이 사람마다 말이 다른 이유는 채권자(금융사)마다 기준이 다르기 때문입니다.
원칙적으로는 개인회생 취소 시점 이전부터 연체가 이미 누적되어 있었다면 90일을
새로 기다리지 않아도 됩니다.
다만 신복위 상담을 통해 현재 연체 이력을 조회하고 확정하는 것이 가장 정확합니다.

상황별 연체 기산점 정리

상황	연체 기산점	비고
일반 미납	첫 번째 납부 지연일	기본 원칙
개인회생 금지명령 기간	금지명령 해제 후 미납일	포함 안 됨
햇살론 대위변제	원채권자 최초 연체일	대위변제 전부터 산정
개인회생 취소 후	취소 전 연체 이력 인정 가능	신복위 확인 필요

✅ 핵심 요약: 금지명령 기간은 연체일에 포함되지 않으며, 햇살론 대위변제는 원채권자 연체일부터 기산됩니다. 개인회생 취소 후 워크아웃 전환 시 90일을 반드시 새로 기다릴 필요는 없으나, 신복위 상담(1600-5500)을 통해 본인의 연체 이력을 먼저 확인하는 것이 가장 정확합니다.

개인회생 → 워크아웃 전환 절차

1

개인회생 취하 또는 기각 확인

1차 보정 중이라면 법원에 취하서 제출. 취하 결정문을 보관해두세요.

2

신복위 사전 상담 (연체일 확인)

1600-5500으로 연락해 현재 연체 이력 및 워크아웃 신청 가능 여부 확인.

3

워크아웃 신청서 제출

신복위 지부 방문 또는 온라인(온크레딧) 신청. 채무 목록·소득증빙 서류 지참.

4

채권자 동의 및 변제계획 확정

채권 금융사 과반수 동의 시 확정. 이자 감면·원금 조정·상환 기간 조율.

주의사항

⚠️ 전환 전 반드시 확인하세요

• 개인회생 취하 전 담당 법무사·변호사와 먼저 상의 권장
• 워크아웃은 모든 채권자가 동의하지 않으면 일부 채무는 조정 불가
• 개인(사채·지인) 채무는 신복위 워크아웃 대상에서 제외됨
• 워크아웃 중 신규 대출·카드 사용 제한
• 인터넷 커뮤니티나 SNS의 정보는 개인마다 상황이 달라 오류 가능성이 높음

📞 무료 상담 연락처

신용회복위원회(워크아웃 전담): 1600-5500

대한법률구조공단(개인회생 취하 상담): 132

서민금융진흥원(햇살론 대위변제 문의): 1397

본 글은 정보 제공 목적으로 작성되었으며, 법률·금융 조언을 대체하지 않습니다.
개인 상황에 따라 결과가 다를 수 있으므로 반드시 전문가 또는 신복위 상담을 통해 확인하시기 바랍니다.

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