마이너스통장 금리 비교 2026 — 국민·신한·하나·우리·농협·카카오·토스뱅크 한눈에

★

핵심 현황 요약

 

한국은행 기준금리

2.50%

7회 연속 동결 (2026.04)

5대 시중은행 최저금리

3.85%

KB국민은행 고신용자 기준

인터넷은행 평균

6.62~7.22%

카카오·토스뱅크 공시

5대 은행 마통 잔액

41조+

2026년 현재 (원)

1

금리 산정 구조 및 공식

 

대출금리 = 기준금리 + 가산금리 − 우대금리(가감조정금리)

기준금리금융채 AAA 3개월(주류) / 금융채 1년 / COFIX 6개월 중 선택 — 변동 주기마다 자동 재적용

가산금리 구성업무원가 + 법적비용 + 위험프리미엄(신용등급별 손실률) + 목표이익률

우대금리급여이체, 신용카드 실적, 자동이체, 앱 거래 등 조건 충족 시 최대 0.3~0.6%p 차감

변동 주기3개월 변동형(주류) 또는 1년 변동형 선택 가능. 만기·연장 시점에 기준금리 재반영

이자 계산일별 잔액 × (연이율 ÷ 365일) × 사용일수 — 사용하지 않은 날은 이자 없음

2

1금융권 마이너스통장 금리 비교

 

은행	구분	금리 하단	금리 상단	기준금리	우대금리 조건	최대 한도
KB국민은행	5대 시중	3.85%	7.50%	금융채 AAA 3개월전주 최종영업일 전 영업일 종가	급여이체 0.3%p KB카드 실적 최대 0.3%p	1.5억원
신한은행	5대 시중	4.00%	7.80%	금융채 3개월 또는 1년변동주기 선택 가능	SOL 앱 거래 우대 최대 0.5%p	1.5억원
하나은행	5대 시중	3.90%	7.20%	금융채 AAA 3개월	하나머니 거래 우대최대 0.4%p	1.5억원
우리은행	5대 시중	4.20%	8.00%	금융채 3개월 / COFIX선택형	급여이체·자동이체조건 충족 시 우대	1.5억원
NH농협은행	5대 시중	4.00%	7.90%	금융채 AAA 3개월	NH카드·급여이체우대 적용	1.5억원
카카오뱅크	인터넷	4.65%	9.70%	금융채 3개월 또는 1년신청 시 선택	별도 우대금리 없음AI 신용평가 자동 산정	2억원
토스뱅크	인터넷	5.53%	14.57%	금융채 3개월3개월 자동 변동	비대면 자동심사중저신용자 폭넓게 취급	1.5억원

※ 각 은행 공시 및 은행연합회 소비자포털 기준 | 실제 금리는 개인 신용점수·소득·거래실적에 따라 다름

3

은행별 마이너스통장 평균 금리 (공시 기준)

 

KB국민

 

4.75%

하나

 

4.90%

신한

 

5.35%

NH농협

 

5.42%

우리

 

5.67%

케이뱅크

 

6.50%

토스뱅크

 

6.62%

카카오뱅크

 

7.22%

※ 은행연합회 비교공시 직전월 취급 평균 기준

4

제2금융권 마이너스통장 금리

 

업권	예시 기관	금리 하단	금리 상단	신용등급별 적용 금리	특징
저축은행	SBI·OK·웰컴 등	8.0%	20.0%	1~2등급: 8~10% 3~4등급: 12~15% 5등급↑: 15~20%	법정 최고금리(20%) 이내1금융권 이용 불가 시 대안
신협·새마을금고	각 지역 조합	5.0%	12.0%	조합원 우대 적용 가능	지역·조합별 편차 큼조합원 가입 필요
캐피탈	현대·하나·우리금융	10.0%	20.0%	신용도 기반 차등	한도대출 방식급전 필요 시 최후 수단

5

4% 이용자 — 연장 시 예상 금리 변동 시나리오

 

현재 금리

4.00%

연간 이자 40만원 / 1,000만원

연장 후 예상

4.3~5.2%

신용·시장금리 변화 반영

추가 이자 부담

+3~12만원

연간 / 1,000만원 기준

금리인하요구권 절감

-5~10만원

0.5~1%p 인하 시 / 연간

✅

시나리오 A — 신용 유지·기준금리 동결

직장 안정, 소득 유지, 기준금리 현 수준 유지

소폭 변동 (+0.1~0.3%p)

⚠️

시나리오 B — 신용 소폭 하락

이직·부채 증가·신용점수 하락

금리 상승 (+0.5~1.0%p)

🔺

시나리오 C — 기준금리 인상 + 신용 하락

한은 0.25%p 인상 + 개인 신용 악화

금리 상승 (+1.0~1.5%p) → 5.0~5.5%

📉

시나리오 D — 신용 개선 + 우대조건 충족

소득 증가·신용점수 상승·거래실적 우대

금리 유지 또는 인하 (−0.1~0.5%p)

⚠️ 연장 시 핵심 주의사항: 연장은 새로운 계약과 동일하게 가산금리가 재산정됩니다. 연장 당일의 기준금리(금융채 3개월)가 새로 적용되므로, 연장 전 신용점수·소득 변화·거래실적·금리인하요구권 활용 여부를 반드시 점검하세요.

6

이자 절감 실전 팁 7가지

 

01

📉

금리인하요구권 활용

소득 증가·승진·신용점수 상승 시 앱에서 즉시 신청. KB·신한·NH는 마이데이터 연동으로 자동 신청 서비스 운영 중. 0.5~1%p 절감 가능.

02

💳

우대금리 조건 미리 충족

연장 전 급여이체, 카드 실적(월 30~90만원), 자동이체 조건 미리 충족. 최대 0.3~0.6%p 인하 효과. 연장 직전 2~3개월부터 관리 시작.

03

🏦

타 은행 갈아타기

대출 갈아타기 서비스(카카오페이·네이버·뱅크샐러드) 활용. 중도상환수수료 없음. 현 금리보다 낮은 상품이 있다면 즉시 이동 검토.

04

📊

한도 실사용액으로 조정

마이너스통장 한도 전체가 DSR에 반영. 실제 필요 금액만 한도 유지하면 신용점수 보호 + 타 대출 여력 확보. 한도 줄이기는 앱에서 즉시 가능.

05

⏰

월급일 단기 상환 활용

마이너스 잔액을 월급일에 상환 후 필요 시 재인출. 이자 계산이 일별 잔액 기준이므로 잔액이 0인 날은 이자 없음. 연간 수만원 절감 가능.

06

📅

연장 시점 전략적 선택

금융채 3개월 금리 하락 시점 직후 연장 신청. 연장 당일 기준금리 적용. 기준금리 고점 직후 연장하면 향후 금리 하락 혜택 자동 반영.

07

🔁

장기 사용 시 신용대출 전환

6개월 이상 지속 사용이 예상되면 일반 신용대출 전환 검토. 마이너스통장보다 금리가 낮은 경우 많음. 단기·불규칙 사용에만 마통이 최적.

본 보고서는 각 은행 공시 및 은행연합회 소비자포털(portal.kfb.or.kr) 자료를
기반으로 작성되었습니다.
실제 적용 금리는 개인 신용점수·소득·거래실적에 따라 다를 수 있습니다.
정확한 금리는 해당 금융기관에서 확인하세요.

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